1.1. Az öngondoskodás, megtakarítás jelentősége
|
|
- Artúr Németh
- 9 évvel ezelőtt
- Látták:
Átírás
1 Pénzügyi Iránytű Program Háttéranyag a havi tartalmakhoz Megtakarítások I. egyszerűbb termékek Az öngondoskodás, megtakarítás jelentősége Érdemes-e kisebb összegeket is félretenni? Tájékozódás fontossága, fő mérlegelendő szempontok Betét és megtakarítás kereső program A megtakarítások védelmét szolgáló garanciák Egyszerű megtakarítási termékek: bankbetétek, speciális termékjellemzők (pl. magasabb elérhető kamat új pénz elhelyezése vagy keresztértékesítés esetére, stb.) állampapír. Rendszeres megtakarítási programok Célirányos, nem nyugdíj célú megtakarítások: babakötvény, lakástakarék-pénztár, életbiztosítások, egészségpénztár. Fogyasztóvédelmi és versenyjogi szempontok Az öngondoskodás, megtakarítás jelentősége Mi a megtakarítás? Ha körültekintően bánunk a pénzünkkel, és igyekszünk rendszeresen félretenni, akkor pénzünk lassan, de biztosan gyarapodni fog. Megtakarítás akkor keletkezik, ha egy adott időszakban bevételeink összege meghaladja a kiadásokét, vagyis megszerzett jövedelmünket nem költjük el teljes egészében. Ha úgy döntünk, hogy bevételeink egy részét megtakarítjuk, ez gyakorlatilag azt jelenti, hogy lemondunk jövedelmünk egy részének azonnali elköltéséről. Megtakarítást ezért várható bevételeink és kiadásaink függvényében tervezhetünk. Miért érdemes megtakarítani? Ha megtakarított pénzünket nem készpénzben otthon tartjuk, hanem okosan befektetjük, annak értéke az idő előre haladtával várhatóan nőni fog. Megtakarításainkkal tehát jövőbeni anyagi lehetőségeink bővülnek. Ez egyben anyagi biztonságot is jelenthet arra az esetre, ha valamilyen oknál fogva (munkanélküliség, betegség, stb.) átmenetileg vagy tartósan csökkenne a rendelkezésre álló jövedelmünk, de félretehetünk nagyobb értékű használati tárgyak (pl. autó) vagy akár lakás vásárlására is. Mi alapján állapíthatjuk meg, hogy mennyit tudunk megtakarítani? Pénzügyi helyzetünk alakulását egyszerűen nyomon követhetjük, és könnyebben kézben tarthatjuk, ha házi költségvetést állítunk össze. Ezáltal reálisabban tudjuk megítélni anyagi helyzetünket, és segítségével jobban fel tudjuk mérni, hogy havi bevételeinkből mennyit tudunk tartalékolni. Első lépésként írjuk össze havi bevételeinket és kiadásainkat az alábbiak szerint!
2 A havi számvetés mellett célszerű hosszabb távra is gondolkodni. Tegyünk félre a ritkábban előforduló nagyobb kiadásokra is, mint például nyaralás, gépjármű karbantartás, lakáskarbantartás, stb. A költségvetés tehát egyértelműen megmutatja, hogy rendszeres kiadásainkon felül marad-e pénzünk, és ha igen, mennyi. Ehhez nyújt segítséget a PSZÁF Háztartási költségvetés-számító programja ( A kalkulátor segít összevetni háztartása bevételeit a várható kiadásokkal, így eldöntheti, hogy egyensúlyban van-e a család költségvetése. Mindezeken túlmenően a program spórolási tippekkel is szolgál. Milyen élethelyzetekben van lehetőségünk megtakarítani? A felnőtt élet kezdetén, a munkába állást követően rendszeres jövedelemre teszünk szert, amellyel célszerű okosan gazdálkodni. Megtakarítási lehetőségeink és céljaink a rendelkezésre álló jövedelmünk mellett nagyban függnek aktuális élethelyzetünktől (tanulás, családalapítás, nyugdíjas évek) is. A pénzzel, megtakarítással kapcsolatos döntések részét képezik mindennapjainknak, és végigkísérik életünket. Céljaink eléréséhez (külföldi utazás, modern számítógép, saját gépkocsi, lakás vásárlása, stb.) érdemes rendszeresen megtakarítanunk. Sőt, a nyugdíjcélú elő-takarékosságot sem túl korai már fiatalon megfontolni és elkezdeni. Korosztály Életszakasz Aktivitás Középiskola Junior számla Felsőfokú tanulmányok Elhelyezkedés, felkészülés családalapításra Az egyes életciklusokhoz kapcsolódó tipikus pénzügyi termékek Betétlekötés Megtakarítási (betét)számla Rövidebb lejáratú állampapírok Nem bankszámla alapú megtakarítási lehetőségek (befektetési alap, kötvény) Családalapítás Önkéntes nyugdíjpénztár, egészségpénztár Az életpálya csúcsa Befektetéssel kombinált biztosítások, részvények Nyugdíj-előtakarékosság 62+ Nyugdíjas évek Speciális nyugdíjelőtakarékossági termékek (Pl. NYESZ Nyugdíj-előtakarékossági Számla) Alacsony kockázatú megtakarítások (bankbetét, állampapír, illetve ezekbe fektető befektetési alap) 2/17
3 1.2. Érdemes a viszonylag kis összegeket is félretenni? Már egy viszonylag alacsonyabb összeg rendszeres megtakarítása és befektetése (pl. megtakarítási számla, lekötött betét) is néhány éven belül milliós nagyságrendet elérő anyagi tartalékot biztosíthat. Ezt az összeget később akár váratlan jövedelemcsökkenés ellensúlyozására (pl. átmeneti munkanélküliség), akár értékesebb tartós fogyasztási cikkek beszerzésére (pl. nagyobb teljesítményű elektronikai berendezés, gépkocsi), esetleg lakásvásárlásra is fordíthatjuk. A rendszeres, már kisebb összegű megtakarítással is elérhető gyarapodást az alábbi grafikon mutatja be. A számítások során az alábbi feltételezéssel éltünk: o 6 éven keresztül minden hónapban Ft új megtakarítás; o bankbetétben (lekötött betét/megtakarítási számla) kerül elhelyezésre, a már elhelyezett összegek és időközi kamatok folyamatos újra-lekötése mellett; o a betéti kamat a piacon elérhető betéti kamatszinthez igazodva alakul, az egyes évek átlagában rendre: 4%, 3,5%, 3,5%, 3,25%, 3%, 3% Szempontok a választáshoz Milyen szempontokat érdemes mérlegelni megtakarításkor? Mivel a megtakarítási lehetőségeknek számos típusa létezik, alapos mérlegelést igényel a számunkra leginkább megfelelő forma kiválasztása. A konkrét ajánlatok áttekintése előtt fontos tisztázni, milyen célból, mekkora összeget tudunk, illetve akarunk megtakarítani, és milyen időtartamra tudjuk pénzünket nélkülözni. Ha időközben mégis szükség lenne a pénzre, milyen feltételekkel juthatunk hozzá. Persze az sem elhanyagolandó, hogy mekkora az elvárt hozam nagysága. Fontos mérlegelni mindezek mellett, hogy akarunk-e, merünk-e a magasabb hozam reményében bizonyos kockázatot is vállalni, vagy inkább biztonságra törekszünk. 3/17
4 Az egyes betéti- és megtakarítási termékek közötti választást könnyíti meg a PSZÁF Betét- és megtakarításkereső programja, ( melyben néhány szűrő és választófeltétel kitöltését követően kiválaszthatja a legmegfelelőbb terméket. Milyen időtávban és összegben érdemes gondolkodni az egyes megtakarítási lehetőségek vonatkozásában? Mielőtt választanánk a megtakarítási lehetőségek közül, gondoljuk végig, hogy kb. mennyi ideig tudjuk nélkülözni a pénzt, azaz meddig akarjuk/tudjuk lekötni. Ez az idő (lekötési idő) 1 hónaptól akár évig terjedhet, s jó tudni, hogy ha pénzünket a lejárat előtt akarjuk visszakapni, akkor általában kedvezőtlenebbek a feltételek, kevesebb lehet a tényleges hozam. A következő táblázat röviden összefoglalja a leggyakoribb megtakarítási és befektetési lehetőségek jellemző lekötési idejét és ajánlott nagyságrendjét. A megtakarítás összege Befektetés típusa Ajánlott befektetési időtáv Kis összegű megtakarítás Bankbetét típusú 1-12 hónap (néhány ezer Ft-tól ) (folyószámla-lekötés) Megtakarítással kombinált Minimum 10 év életbiztosítás Kis összegű rendszeres Önkéntes nyugdíjpénztári Minimum 10 év megtakarítás befizetés (néhány ezer tízezer Ft/hó ) Lakás-takarékpénztár Minimum 4 év Nyugdíj-előtakarékossági Nyugdíjkorhatár eléréséhez közeledve minimum 3 számla év, fiatalabb korban több évtized is lehet Kincstárjegy 3-12 hónap Minimum 10 ezer Ft Befektetési jegyek 1-3 hónaptól több évig Banki értékpapírok 3 hónaptól több évig (kötvények) Lehet rövid távú is, de hosszú távon Minimum ezer Ft Részvények kiegyensúlyozottabb hozam elérésére van lehetőség Államkötvény Minimum 1 év Van-e összefüggés a befektetések kockázata és hozama között: bankbetétet vagy befektetést válasszunk? Mielőtt a megtakarítási/befektetési lehetőségek között választanánk, minden esetben érdemes alaposan végiggondolni, hogy magasabb hozam reményében mekkora kockázatot vagyunk hajlandóak vállalni. Bizonyos megtakarítási típusok esetében (pl. bankbetétek, állampapírok stb.) lejáratkor a lekötött pénzt (tőke) és az ígért kamatot is biztosan megkapjuk, míg más befektetéseknél a felvállalt kockázattól függően a hozam lehet több is (de kevesebb is!), mint például a betéti kamat. A befektetési termékek kockázata általában abban rejlik, hogy befektetett pénzünk hozamára szemben például az egyszerű bankbetétek után fizetett kamattal - a szolgáltatók jellemzően nem vállalnak garanciát, azt számos külső, előre nem látható tényező (például: a gazdasági helyzet alakulása) is befolyásolja. Kedvezőtlen esetben befektetett pénzünk jelentős részét el is veszthetjük. A következő ábra az egyes megtakarítási típusokat kockázatuk mértéke alapján rendezi el, és megmutatja, hogy ezek elsősorban milyen típusú befektetőknek ajánlhatók. 4/17
5 Az egyes befektetési lehetőségek közül természetesen egyszerre többet is kipróbálhatunk, de mindig gondoljuk végig a fenti szempontokat, és kérjünk részletes tájékoztatást Mi alapján hasonlíthatóak össze az egyes megtakarítási termékek? Mielőtt döntünk arról, milyen megtakarítási formát választunk pénzünk elhelyezéséhez fontos, hogy előtte összehasonlítsuk az egyes szolgáltatók által kínált termékeket. Betétek esetében ezt legkönnyebben az Egységesített Betéti Kamatlábmutató (EBKM) alapján tehetjük meg, melynek segítségével a betét ténylegesen kifizetendő éves kamatát ismerhetjük meg. Az EBKM-et minden hitelintézet köteles kiszámítani és ügyfelei tudomására hozni két tizedes pontossággal. Az ezzel kapcsolatos információkat megismerhetjük a bankfiókokban, a lapokból vagy a hitelintézet honlapjáról is. (Az EBKM-ről részletesebb információk olvashatóak a PSZÁF honlapján a címen. ) Példa: Elhelyezett Betétlekötés Kamat (360 EBKM (365 EBKM (365 Kamatláb betétösszeg időtartama napra) napra) napra) Ft 5 % 1 év Ft /5%) Ft 5,07 % Azaz, ha Ön Ft-ot helyez el évi 5 %-os kamatláb mellett 1 éves betétbe, 360 nap múlva 5000 Ft kamatot kap. A tényleges év, azaz 365 nap elteltével Önt Ft összegű kamat illeti meg, vagyis magasabb összeg, mint amit az éves kamatláb alapján feltételezett. Ezt a többletet fejezi ki az éves szinten 5 %-os kamatlábhoz tartozó EBKM, amely jelen esetben 5,07 %. A mutatót az intézmények egységes számítási mód alapján kötelesek megállapítani és ügyfeleik tudomására hozni a bankfiókokban, hirdetésekben, illetve a honlapon keresztül. Érdemes tehát a kamatláb helyett a bankok kínálatában az EBKM-et keresni és egymással összehasonlítani. Befektetési egységhez kötött (vagy más néven unit linked) biztosítások összehasonlítását a Teljes Költség Mutató (TKM) segítségével végezhetjük el. A TKM a Magyar Biztosítók szövetsége (MABISZ) által önszabályozó céllal kialakított költségmutató. A TKM azt mutatja meg, hogy az ügyfél az adott biztosítási termék költsége és a választott kockázatok figyelembe vételével mekkora hozamveszteségre számíthat. (A TKM-ről további és bővebb információkat a MABISZ honlapján olvashat a linken.) 5/17
6 Érdemes-e mindent egy lapra feltenni? Sok befektető vallja, hogy a megtakarítások egy részével érdemes nagyobb kockázatot vállalni, de azt is tudja, hogy nem szabad minden pénzt egy lapra feltenni. Egy angol mondás ezt úgy fejezi ki, hogy ne tegyünk minden tojást egy kosárba! Hiszen, ha a kosár leesik, akkor minden tojás összetörik! De ha több helyre tesszük őket, akkor remélhetjük, hogy lesz olyan, amelyik épségben megmarad. A befektetések vonatkozásában ez azt jelenti, hogy hasznos, ha pénzünket megosztjuk többféle befektetés között. Ekkor nagyobb esély van arra, hogy lesz olyan, amelyikkel nagyon jól járunk, és ez kárpótolhat, ha egy másik befektetésünk esetleg veszteséges volt. Ez a megosztás végső soron a befektetéseink egészére (azaz a tojással teli kosárra) vetített kockázat csökkentését eredményezi. Ám még a kockázatmegosztó stratégia sem garantálja, hogy nem fogjuk az összes pénzünket, vagy annak egy részét elveszíteni, ha a magasabb kockázatú befektetéseket részesítjük előnyben Milyen célból takarékoskodunk? Mik a tipikus megtakarítási célok? Túlmenően azon, hogy a megtakarítások elsődlegesen jövőbeni anyagi mozgásterünk kibővítését célozzák, vannak olyan, tipikusnak tekinthető megtakarítási célok, melyek a háztartások megtakarítási döntéseiben meghatározó szerepet kapnak. Ezen célok eléréséhez a pénzügyi lehetőségek függvényében - eltérő megtakarítási termékek használata kapcsolódik. Az életpályánkat, életünket jellemzően 3 fő szakaszra oszthatjuk, az életünk elején (születésünktől tanulmányaink befejezésig) és végén (nyugdíjas korunkban) inaktívak vagyunk, a köztes időszakban pedig gazdaságilag aktívak vagyunk, azaz ebben az időszakban rendelkezünk munkajövedelemmel, szerezzük meg az életvitelünkhöz szükséges pénzt, valamint tudunk különböző céljaink elérésére tartalékot képezni. Az alábbi táblázat röviden összefoglalja az egyes tipikus megtakarítási célokat és az elérésükhöz ajánlható megtakarítási termékeket, valamint azt, hogy az egyén életpályájának melyik szakaszában tekinthető tipikusnak az adott megtakarítási cél. A megtakarítás célja Felkészülés váratlan kiadások, betegség esetére! Utazás, nyaralás Egészségügyi és egészségmegőrző kiadásokra Autóvásárlás, (csere) Értékesebb háztartási használati tárgy (háztartási gépek, számítógép) Ajánlott megtakarási/befektetési termék * Bankbetét * Rövid lejáratú (max. 1 éves) eszközökbe fektető pénzpiaci, likviditási befektetési alapok * Rövid futamidejű állampapírok * Egészségpénztár * Betegségbiztosítás *Balesetbiztosítás *Bankbetét * Rövid lejáratú (max. 1 éves) eszközökbe fektető pénzpiaci, likviditási befektetési alapok * Rövid futamidejű állampapírok * Egészségpénztár * Betegségbiztosítás * Balesetbiztosítás * Bankbetét * Közepes futamidejű (1-3 év) állampapírok * Alacsony és közepes kockázatú befektetési alapok * Tartós Befektetési Szerződés (TBSZ) * Bankbetét * Rövid lejáratú állampapírok * Rövid lejáratú (max. 1 éves) Életpálya tipikus szakasza a megtakarítás képzésére elsősorban az aktív szakaszban, kisebb mértékben a második inaktív szakasz elején jellemzően a teljes életpálya során elsősorban az aktív szakaszban, kisebb mértékben a második inaktív szakasz elején főképp az aktív szakaszban elsősorban az aktív szakaszban, kisebb mértékben a második inaktív szakasz 6/17
7 beszerzése (cseréje) eszközökbe fektető pénzpiaci, likviditási befektetési alapok elején Ház, lakás vásárlása, felújítása (cseréje) Gyermekek taníttatása jövője, Nyugdíjas évekre való felkészülés * Lakás-takarékpénztár * Hosszú lejáratú állampapírok * Megtakarítási típusú életbiztosítás (pl. vegyes, unit linked) * Tartós Befektetési Szerződés (TBSZ) * Megtakarítási típusú életbiztosítás (pl. vegyes, unit linked) * Hosszú lejáratú állampapírok * Babakötvény (Start-számla) *Tartós Befektetési Szerződés (TBSZ) * Állampapír, bankbetét, Tartós befektetési Szerződés (TBSZ) (A nyugdíjas életszakasz közeledtével) * Önkéntes nyugdíjpénztár * Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) * Megtakarítási típusú életbiztosítás (pl. vegyes, unit linked) * Részvények, illetve ezekbe fektető alapok (fiatalabb korban) jellemzően az aktív szakasz elején, közepén jellemzően az aktív szakasz elején, közepén jellemzően az aktív szakasz közepétől 1.6 Megtakarításaink védelme: az intézményi OBA és állami garancia hatóköre Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) A bankrendszer egészének elemi érdeke, hogy a betétesek pénze biztonságban legyen. Ha valamelyik hitelintézet nem tudna eleget tenni a betétesekkel szembeni kötelezettségének, helyette az Országos Betétbiztosítási Alapnak kell helyt állnia. Az Alap feladata a betétek védelme érdekében szükség esetén megelőző intézkedések meghozatala, kártalanítás, valamint a betétesek tájékoztatása. Az Alapba, amelynek bevétele a tagok befizetéséből származik, minden hitelintézet köteles belépni, tagjává válni. Az OBA a kártalanításra jogosult személy részére a befagyott betét tőke- és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan a jogszabályban meghatározott összeghatárig fizeti ki kártalanításként, melynek jelenlegi mértéke 100 ezer eurónak megfelelő forintösszeg. (Az OBA a 100 ezer eurót a kártalanítás napját megelőző napon érvényes MNB devizaárfolyamon átszámítja forintra, és a betét után az így kapott forint összegig fizet kártalanítást, például 290 Ft/EUR árfolyam esetén a kártalanítás maximális összege 29 millió forint.) Az Alap nemcsak a lekötött betéteket, hanem a folyószámlán lévő pénzt is biztosítja. Erről további és aktuális információk az OBA honlapján a címen találhatók. Állami garancia Állami garancia az állampapír befektetésekre terjed ki. Az állampapírokat a központi költségvetés adósságának fedezésére bocsátják ki. Mivel az állampapírok adósa maga az állam, az állampapírba helyezett megtakarítások visszafizetését az állam garantálja. 7/17
8 1.7 Egyszerű megtakarítási termékek (bankbetét, állampapír) BANKBETÉT (LEKÖTÖTT BETÉT, MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA) Mit jelent a megtakarított pénz lekötése? Bármikor előfordulhat, hogy több pénz gyűlik össze a folyószámlánkon, mint amennyire azonnal/vagy néhány héten belül szükség lenne. Mivel a folyószámlán lévő pénz elvileg bármikor elkölthető, a bank erre csak alacsony kamatot fizet. Ezért, ha előre tudjuk, hogy a bankszámlán lévő pénz bizonyos hányadát hosszabb rövidebb ideig biztosan nélkülözni tudjuk, akkor érdemes azt lekötni, vagy megtakarítási számlára átvezettetni. A pénz lekötése azt jelzi a banknak, hogy lemondunk arról, hogy a pénzt bármikor felhasználjuk, ezért a lekötött betétekre a bank a bankszámla kamatánál magasabb kamatot fizet. Mi a bankbetét? A bankbetét a legegyszerűbb rövidtávú befektetési forma arra, hogy a megtakarított vagy a közeljövőben elkölteni szándékozott pénzt ideiglenesen elhelyezzük. A bankbetéthez szinte bármikor hozzáférhetünk. Fontos azonban tudni, hogy a legtöbb betéti konstrukciónál a lejárat előtti pénzfelvétel esetén a bank egyáltalán nem, vagy csak az eredeti kamatlábnál jóval alacsonyabb kamatot fizet. Miről kell dönteni betét lekötéskor? Betét lekötésekor a bankkal kötött megállapodás (szerződés) rögzíti azt, hogy mennyi időre kötjük le a pénzt, meghatározza az elérhető kamat mértékét, illetve azt, hogy a kamatokat a bank milyen időközönként írja jóvá a számlánkon. A betét lekötési ideje meghatározott időtartamra (pl. egy hónapra, két hónapra, vagy akár egy évre) szól, és alapesetben lejáratkor a lekötött összeg a kamatokkal együtt visszakerül a folyószámlára. A különböző lekötési időkre a bank általában eltérő kamatokat fizet, sőt a kamat nagysága a lekötött pénz nagyságától is függhet. Hogyan kezdeményezhető betétlekötés? Betétlekötés kezdeményezhető személyesen bankfiókban, vagy elektronikus úton is. Személyes ügyintézés esetén a bank egy betéti igazolást állít ki, ami pontosan rögzíti, mennyi pénzt, mennyi időre és milyen kamatláb mellett kötöttünk le. Érdemes ezért a betéti igazolást gondosan megőrizni. Bankszámlánkhoz és lekötött betéteinkhez könnyen hozzáférhetünk emellett - amennyiben bankunk honlapja erre lehetőséget ad az interneten vagy telefon segítségével is. Ily módon könnyen módosítható betéteink állománya, létesíthetünk új, vagy meg is szüntethetünk korábbi lekötéseket. Mi a különbség a látra szóló és határidős lekötés között? A betétek lekötésének módja szerint megkülönböztetünk: Látra szóló betétet: pénzünk minden kötöttség nélkül bármikor betehető és felvehető. Mivel a bank csak korlátozottan tudja az így elhelyezett betétet forgatni, alacsony kamatot fizet rá. Határidős betétet: amikor a bank csak bizonyos lekötési idő után fizet kamatot. A határidős betétekre ígért kamat magasabb a látra szóló betétekénél, mivel a bank arra számít, hogy a határidő előtt nem vesszük fel a pénzt, és addig a bank is befekteti azt. Ha mégis a lejárat előtt vesszük ki a pénzt, kamatveszteséggel kell számolni. Hogyan csoportosíthatók a betétek a kamatozás módja szerint? A betét a kamatok elszámolásának módja szerint lehet: Egyszerű kamatozású - a kamat összegét nem adják hozzá a betéthez, azaz nem tőkésítik. (Ezért amikor esedékes, célszerű a kamatot felvenni.) 8/17
9 Kamatos kamatozású - a kamatot tőkésítik, így a továbbiakban a kamattal növelt összeg kamatozik tovább. A betét a kamatok megállapításának módja szerint lehet: Fix kamatozású a lekötés időtartama alatt a kamat nem változik, azaz a kamat a lekötött összeg egy előre meghatározott százaléka. Változó kamatozású a kamat mértéke a lekötés időtartama alatt valamilyen előre rögzített szabály szerint - változhat. Sávos kamatozású - a lekötött összegen belüli különböző összegsávokban különböző a kamat mértéke, így pl. 5 millió forint lekötésekor 3 millió forintig 4%-ot, az e feletti két millió forintra 5%-ot fizet a bank. Lépcsős kamatozású egy adott összeghatár felett a lekötött teljes összeg a magasabb összegre meghatározott feltételek szerint kamatozik, a fenti példánál maradva, ebben az esetben a teljes 5 millió forintra 5%-ot fizet a bank. Mi történik, ha megfeledkezünk a betét lejárati idejéről? Ha esetleg elfeledkezünk a betét lejáratának pontos idejéről, és nem kötjük le a pénzt újra, a folyószámla alacsony kamata miatt kamatjövedelemtől eshetünk el. Ennek megelőzésére rendelkezhetünk úgy is, hogy a lejárat időpontjában a betét azonos időtartamra automatikusan ismét lekötésre kerüljön az addig elért kamatokkal együtt. Az ismételt lekötéskor a betét kamatlába a lekötés első napján érvényes kamatláb lesz, ami lehet magasabb és alacsonyabb is, mint az előző időszak kamatlába. Hogyan hasonlíthatók össze a bankok betéti ajánlatai? A különböző időtartamra szóló és különböző kamatozású betéttípusok kamatlábának összehasonlítása nem könnyű feladat. Ezt segíti az egységesített betéti kamatlábmutató, az EBKM. Ez egy olyan mérőszám, amely éves szinten százalékban határozza meg a betétek tényleges hozamát, lehetővé téve azok összehasonlítását, megkönnyítve a döntéshozatalt. A pénzintézetek számára az EBKM kiszámítása és közzététele minden betéti termék vonatkozásában kötelező. A részleteket lásd fentebb. Mire figyeljünk devizabetétek esetében? Külföldi pénznemben keletkező megtakarításunkat forint helyett devizabetétben is elhelyezhetjük. Ebben az esetben a betétet valamely külföldi fizetőeszközben tartja nyilván a bank. Devizabetétek esetén az adott devizanem forinthoz viszonyított árfolyamváltozásával is számolni kell. A forint árfolyamának változása a kamattól függetlenül, önmagában is okozhat veszteséget vagy nyereséget. Ha például euró betétünk van, és az euró a forinttal szemben 10 %-ot erősödik, ez azt jelenti, hogy a betét forintban felvehető összege is 10%-kal több lesz. A forint erősödése ugyanakkor éppen fordítva, csökkenti nyereségedet. Biztonságban van-e a pénzünk, ha bankbetétben tartjuk? A bankbetét egyik legfőbb előnye, hogy biztonságos, melyhez az is hozzájárul, hogy a bankbetétekben elhelyezett megtakarítások biztonságát meghatározott keretek között az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) garantálja. Az Alap feladata a betétek védelme érdekében szükség esetén megelőző intézkedések meghozatala, kártalanítás, valamint a betétesek tájékoztatása. A bankok kötelesek csatlakozni az Országos Betétbiztosítási Alaphoz. A részleteket lásd fentebb. Bankbetéteket érintő adózási szabályok január óta a bankbetétek többsége esetén 16%-os adót kell fizetnünk a kamatnyereségünk és nem az elhelyezett betét összege után. A kamatadót nem kell nekünk külön bevallanunk és a befizetnünk, hiszen a bank ezt automatikusan levonja. Fontos azonban, hogy mivel a meghirdetett kamatok nem a 9/17
10 kamatadóval csökkentett értékek, így ha ki akarjunk számítani a betétünk után járó kamatot vonjuk le a kamatadót. Fő szabály szerint a július 31. napja után megszerzett kamatjövedelmünk után 6%-os egészségügyi hozzájárulást is kell fizetnünk, azonban ezt szintén nem kell nekünk külön bevallanunk és befizetnünk, hiszen a bank ezt automatikusan elvégzi. A augusztus 1. előtt lekötött betétek esetében, ha a kamatfizetés július 31. után történik, akkor az egészségügyi hozzájárulást csak a július 31 utáni időszakra kell megfizetni. Van olyan megtakarítási forma is, amely a hosszú távú megtakarításokat ösztönzi, ezért a kamatadó ez esetben alacsonyabb vagy akár 0% is lehet. Ez az úgynevezett Tartós Befektetési Szerződés /TBSZ/. A augusztus 1. előtt megkötött TBSZ-ek hozamára nem vonatkozik az egészségügyi hozzájárulás. A TBSZ-szel részletesen a decemberi hónapban foglalkozunk. ÁLLAMPAPÍROK Milyen célt szolgálnak az állampapírok? A kötvénypiac legnagyobb és legismertebb szereplői az állampapírok, melyeket egy állam az államháztartás finanszírozására bocsát ki. Magyarországon az Államadósság Kezelő Központon (ÁKK) végzi ezt a tevékenységet. Az állam által kibocsátott értékpapírok a világon mindenhol a biztonságos befektetés jelképei, a befektetett tőke és a kamat visszafizetéséért az állam garanciát vállal. Az állampapír azoknak való, akik nem akarnak jelentősebb kockázatot vállalni, vagy akik nem akarnak bonyolultabb befektetésekkel foglalkozni. Milyen állampapír típusok közül választhatunk futamidő alapján? Az állampapírokat több szempont szerint lehet csoportosítani, ezek közül a legfontosabb a futamidő szerint és a kamatozás szerint történő megkülönböztetés. Futamidő szerint az alábbi típusokat különböztethetjük meg: rövid lejáratú, azaz egy évnél rövidebb lejáratú állampapírok: Ebbe a csoportba tartozik a kamatozó kincstárjegy és a diszkont kincstárjegy. közép és hosszú lejáratú, azaz egy évnél hosszabb lejáratú állampapírok. Ebbe a csoportba az államkötvények tartoznak. Milyen állampapír típusok közül választhatunk a kamatozás módja alapján? Kamatozás szerint az alábbi típusokról beszélhetünk: diszkont értékpapír fix kamatozású állampapír változó kamatozású állampapír A diszkont értékpapírok fő jellemzője, hogy nem kamatot fizetnek, hanem névértékük alatt (pl. 95%-on) vásárolhatók meg és lejáratkor a névértéket (100%) fizetik ki. A kettő közötti különbség a befektető nyeresége. Leggyakoribb hazai példa a diszkont kincstárjegy, de hosszabb lejáratú kötvények is kerülhetnek ilyen módon kibocsátásra. (Ezeket kamatszelvény nélküli kötvénynek, vagy más néven zérókupon kötvénynek nevezik.) A fix kamatozású állampapírok előre rögzített összegű kamatot fizetnek a befektetőknek. Ebbe a csoportba a rögzített kamatozású államkötvények és az egy éves lejáratú kamatozó kincstárjegyek tartoznak. A változó kamatozású állampapírok futamideje során a kamatozás időről időre, előre meghatározott feltételek szerint változik. Az előre meghatározottság általában nem azt jelenti, hogy konkrétan, 10/17
11 számszerűen meghatározzák a kamatfeltételeket, hanem hogy azt az eljárást rögzítik, mely meghatározza a későbbi kamatozást. Hogyan kerül az állampapír a befektetőkhöz? A hazai állampapírok nyilvános forgalomba hozatala és forgalmazása az elsődleges és másodlagos piac közreműködésével valósul meg. Ezen belül az elsődleges piac az értékpapírok piacra kerülését biztosítja, a másodlagos piac pedig a későbbi adás-vételek színtere. Ha megvettünk egy értékpapírt, nem árt egy piac, ahol később értékesíthetjük azt. A másodlagos piac a már forgalomban lévő állampapírok kereskedésének színtere. Ennek két formája bevett Magyarországon: a tőzsdei kereskedés a Budapesti Értéktőzsde hitelpapír-szekciójában, valamint a tőzsdén kívüli kereskedés. Hová forduljunk, ha pénzünket állampapírba fektetnénk? A lakossági ügyfelek számára a forgalomban lévő állampapírok a nagyobb bankok és a Magyar Államkincstár fiókhálózatában érhetőek el. A megvásárolt értékpapírok a bank által részünkre e célból megnyitott és vezetett értékpapír-letéti számlára kerülnek. Lehetnek-e az állampapír befektetésnek is kockázatai? Az állampapírok esetében a visszafizetési kockázat jellemzően csekély, hiszen a fejlett országok esetében normál körülmények között attól nem kell tartani, hogy a kibocsátó, azaz az adott állam megtagadná a visszafizetést. A piaci kamatláb változásából adódó kockázat ugyanakkor lényeges kockázati elem az állampapírba fektetők számára is, mivel az időközbeni kamatláb változás hatására változhat az állampapír árfolyama. A hozamok ingadozásából adódó kockázattal akkor kell számolni, ha az értékpapírt nem akarjuk a futamidő végéig megtartani, lejáratig tartó tartás esetén az elérhető hozamot ez nem befolyásolja. 1.8 Célirányos, nem nyugdíj célú megtakarítások BABAKÖTVÉNY START SZÁMLA január 1-jétől a magyar állam minden megszülető gyermek javára születésének évében meghatározott összegű támogatást biztosít, melynek célja a majdani fiatal felnőttek életkezdésének segítése. Az ún. babakötvényre minden december 31. után született, magyar állampolgárságú és magyarországi lakóhelyű gyermek jogosult. Az életkezdési támogatás - más néven Babakötvény - igénylésére nincs szükség, a Kincstár automatikusan nyit egy számlát a gyermek részére és azon külön kérés nélkül helyezi el a támogatás összegét. Erről postai úton értesítést küld. A számlán elhelyezett összeget - egészen a gyermek nagykorúságáig - a Kincstár évenként növeli az ötéves futamidejű állampapírok hozamával. Az így felhalmozott megtakarítást a 18. életévét betöltött gyermek veheti fel és azt jogszabályban meghatározott célokra - többek között tanulmányokra, lakhatásra, pályakezdésre, gyermekvállalásra fordíthatja. A gyermek bármelyik szülője, törvényes képviselője, vagy a gyermek hozzátartozója Start- értékpapír számlát nyithat a gyermek részére az állam által nyújtott életkezdési támogatás és elért hozamok összegének további befizetésekkel történő gyarapítására. Az egyéni befizetésekre az állam évente további támogatást nyújt, ezzel is ösztönözve a hosszú távú megtakarítási szándékot. A fiatalok életkezdési támogatására és a Start-számlára - azaz a babakötvényre - vonatkozó új szabályok szerint /2012. október/ a január 1. előtt született gyermekek, praktikusan a 7-18 éves korosztály javára is lehet Start-számlát nyitni, így a szülők, illetve a gyermek törvényes képviselője vagy más hozzátartozók az idősebb gyermekek önálló életkezdéséhez is hozzájárulhatnak, megkezdhetik számukra a takarékoskodást. Az új szabályok értelmében a gyermek 15 éves kora felett nyitott Start-számlák esetében 11/17
Kiből lehet milliomos? Körséta a befektetések világában
Kiből lehet milliomos? Körséta a befektetések világában Szalay György szakértő Pannon Egyetem Veszprém 2015. október 12. 1 2 Pénzügyi pozíció az egyes életszakaszokban Több megtakarítás, mint adósság Egyszerű
Részletesebbena mindennapokban SZÁNJUNK IDŐT A HÁZTARTÁSI KÖLTSÉGVETÉS KÉSZÍTÉSÉRE! TALÁLJUK MEG A CÉLJAINK ELÉRÉSÉHEZ LEGMEGFELELŐBB MEGTAKARÍTÁSI TERMÉKET!
MEGTAKARÍTÁS a mindennapokban 1 MIÉRT ÉRDEMES MEGTAKARÍTANI? MEGTAKARÍTÁSI TIPPEK Milyen szempontokat érdemes mérlegelni megtakarításkor? Mi alapján hasonlíthatók össze az egyes megtakarítási termékek?
RészletesebbenAmit az egészségpénztárról tudni kell
Amit az egészségpénztárról tudni kell Tudja Ön, mennyit költ egészsége védelmére? Lépjen be egy egészségpénztárba, éljen a kedvezményekkel és vegye igénybe az adó-visszatérítést! ÖNGONDOSKODÁS 30 Milyen
Részletesebbenkockázatai A befektetési egységekhez kötött életbiztosítások
A befektetési egységekhez kötött életbiztosítások kockázatai Mennyiben jelenthet megoldást befektetési/megtakarítási céljai elérésére, nyugdíjas évei, illetve gyermekei anyagi biztonságára nézve a befektetési
Részletesebbennyugdíjbiztosítás Hosszú távú nyugdíjcélok,
Hosszú távú nyugdíjcélok, nyugdíjbiztosítás Alapozza meg nyugdíjas éveit! Kezdjen megtakarítani mielőbb, hogy a gondtalan évek alatt az anyagi kérdések se okozhassanak problémát! ÖNGONDOSKODÁS 22 Milyen
Részletesebbennyugdíjbiztosítás Hosszú távú nyugdíjcélok, Szeretné megalapozni jövője anyagi biztonságát?
Hosszú távú nyugdíjcélok, nyugdíjbiztosítás Szeretné megalapozni jövője anyagi biztonságát? Kezdjen megtakarítani mielőbb, hogy a nyugdíjas évek alatt a pénzügyi kérdések ne okozhassanak problémát! ÖNGONDOSKODÁS
Részletesebbenlakáscélú előtakarékosság Tervezzen előre Lakásvásárlást tervez? Szeretné segíteni gyermekei otthonteremtését? Korszerűsítené meglévő házát, lakását?
Tervezzen előre lakáscélú előtakarékosság Lakásvásárlást tervez? Szeretné segíteni gyermekei otthonteremtését? Korszerűsítené meglévő házát, lakását? A megtakarítások mellett állami támogatáshoz is juthat,
RészletesebbenH I R D E T M É N Y LÉBÉNY-KUNSZIGET TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAI
Lébény-Kunsziget Takarékszövetkezet 9155 Lébény, Fő út 85. H I R D E T M É N Y LÉBÉNY-KUNSZIGET TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAI Hpt. 279.. 15. bekezdés értelmében tájékoztatjuk Kedves Ügyfeleinket, hogy a hirdetményben
RészletesebbenMEGTAKARÍTÁS HIRDETMÉNY
MEGTAKARÍTÁS HIRDETMÉNY Meghirdetve: 2012. december 12. Hatályos: 2012. december 27. 1 I. Lakossági megtakarítások I.1. Látra szóló számlák I.1.1. Látra szóló számlák kamatozása Mecsek lakossági folyószámla
RészletesebbenA RAJKA ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAIRÓL
Hirdetmény A RAJKA ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAIRÓL I. KÖNYVES BETÉTEK: 1. Kamatozó betétek éves kamat Látra szóló betét /lekötés nélkül / 1 % Iskolai betétlap 2,2 % 3 hónapra 1,2 % 6 hónapra 1,1
RészletesebbenKISOKOS Pénzügyi tervezés és takarékosság
KISOKOS Pénzügyi tervezés és takarékosság 1.) A pénzügyi terv A pénzügyi terv a bevételek és kiadások időben ütemezett tervezése adott tevékenységhez (cél eléréséhez). Általában akkor készítik, amikor
RészletesebbenKONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY)
1 KONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY) PASSZÍV ÜZLETÁG Lakossági megtakarítások kondíciói valamint betétbiztosítási feltételei egységes szerkezetben A kiadás időpontja: 2019.02.28. Hatályos: 2019.05.01. Indoklás:
RészletesebbenKONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY)
1 KONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY) PASSZÍV ÜZLETÁG Vállalkozói megtakarítások kondíciói valamint betétbiztosítási feltételei egységes szerkezetben A kiadás időpontja: 2018.05.04. Hatályos: Takarékszelvény
RészletesebbenKONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY)
1 KONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY) PASSZÍV ÜZLETÁG Lakossági megtakarítások kondíciói valamint betétbiztosítási feltételei egységes szerkezetben A kiadás időpontja: 2018.05.04. Hatályos: Takarékszelvény kamatok
RészletesebbenKONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY)
1 KONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY) PASSZÍV ÜZLETÁG Vállalkozói megtakarítások kondíciói valamint betétbiztosítási feltételei egységes szerkezetben Kiadás időpontja:2016.06.01. Takarékszelvény kamatok esetében
RészletesebbenTiszavasvári Takarékszövetkezet HIRDETMÉNY
Tiszavasvári Takarékszövetkezet HIRDETMÉNY Betéti Okiratok és számlán belül lekötött betétek Lakossági ügyfelek, Vállalkozók és egyéb szervezetek részére 2 Betéti okiratok Az éves kamat mértéke Betétkönyv
RészletesebbenTiszavasvári Takarékszövetkezet HIRDETMÉNY
Tiszavasvári Takarékszövetkezet HIRDETMÉNY Betéti Okiratok és számlán belül lekötött betétek Lakossági ügyfelek, Vállalkozók és egyéb szervezetek részére 2 Betéti okiratok Az éves kamat mértéke Betétkönyv
Részletesebbenkötvényekről EXTRA Egy percben a
EXTRA Egy percben a kötvényekről Szeretne befektetni? A befektetések egyik lehetséges formája a kötvény. Tudjon meg többet a kötvényekről! Olvassa el tájékoztatónkat! BEFEKTETÉSEK kérdésekben segít ez
RészletesebbenMEGTAKARÍTÁS KONDÍCIÓS LISTA
MEGTAKARÍTÁS KONDÍCIÓS LISTA Meghirdetve: 2013. április 08. Hatályos: 2013. április 26. 1 I. Lakossági megtakarítások I.1. Látra szóló számlák I.1.1. Látra szóló számlák kamatozása Mecsek lakossági folyószámla
RészletesebbenTAKARÉKSZELVÉNY BETÉTSZERZŐDÉS TAKARÉKSZELVÉNY I
Rétköz Takarékszövetkezet Kirendeltség megnevezése: Amely létrejött egyrészről Név: Születési név: Születési hely: Születési dátum: Anyja neve: Lakcím: TAKARÉKSZELVÉNY BETÉTSZERZŐDÉS TAKARÉKSZELVÉNY I
RészletesebbenBETÉT HIRDETMÉNY. LAKOSSÁGI (fogyasztónak minősülő) ÜGYFELEK RÉSZÉRE Érvényes: 2015. július 3-tól
BETÉT HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI (fogyasztónak minősülő) ÜGYFELEK RÉSZÉRE Érvényes: 2015. július 3-tól Meghirdetés: 2015. június 23. napján Hatályos: 2015. július 3. napjától Jelen Hirdetmény változás közzétételének
RészletesebbenKONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY)
1 KONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY) PASSZÍV ÜZLETÁG Vállalkozói megtakarítások kondíciói valamint betétbiztosítási feltételei egységes szerkezetben Kiadás időpontja:2015.06.23. Hatályos: 2015.06.24. Indoklás:
Részletesebbengyermekei Gondoljon jövőjére!
Gondoljon gyermekei jövőjére! Szeretné megalapozni gyermekei jövőjét? Olvassa el tájékoztatónkat, hogy megtudja, hogyan gondoskodhat anyagi biztonságukról! BEFEKTETÉSEK 29 Milyen kérdésekben segít ez a
RészletesebbenÉv végi megtakarítási és befektetési ajánlatok ÖtletAdó
Év végi megtakarítási és befektetési ajánlatok ÖtletAdó A jelen tájékoztatóban nyújtott adóügyi következményekre vonatkozó információk az idei évre szólnak, pontosan csak az ügyfél egyedi körülményei alapján
RészletesebbenBETÉT HIRDETMÉNY. LAKOSSÁGI (fogyasztónak minősülő) ÜGYFELEK RÉSZÉRE. Érvényes: március 27-től
BETÉT HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI (fogyasztónak minősülő) ÜGYFELEK RÉSZÉRE Meghirdetés: 2017. március 24. napján Hatályos: 2017. március 27. napjától Érvényes: 2017. március 27-től Jelen Hirdetmény változás közzétételének
RészletesebbenHIRDETMÉNY - a vállalkozói és közszolgálati ügyfélkör forintszámlái tekintetében érvényes betéti kamatokról
Közzététel: 2015. július 21. Hatályba lépés: 2015. augusztus 12. HIRDETMÉNY - a vállalkozói és közszolgálati ügyfélkör forintszámlái tekintetében érvényes betéti kamatokról A Hirdetmény hatálya az Vállalkozói
Részletesebben0,10%** ** érvényes: szeptember 9-től. Lakossági számlán lekötött fix kamatozású betét
LAKOSSÁGI MEGTAKARÍTÁSOK Hatályos: 2013. szeptember 2-től A 2013. szeptember 2-től érvénybe lépő módosításokat dőlt betűvel jelöljük! Kamatváltozás a jegybanki alapkamat csökkenése miatt Lakossági látra
RészletesebbenLakossági számlán lekötött fix kamatozású betét
LAKOSSÁGI MEGTAKARÍTÁSOK Hatályos: 2013. június 7-től A 2013. június 7-től érvénybe lépő módosításokat dőlt betűvel jelöljük! Kamatváltozás a jegybanki alapkamat csökkenése miatt Lakossági látra szóló
RészletesebbenHirdetmény A RAJKA ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAIRÓL
Hirdetmény A RAJKA ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAIRÓL I. KÖNYVES BETÉTEK: 1. Kamatozó betétkönyvek éves kamat Látra szóló betét /lekötés nélkül / 0,15 % 3 hónapra 0,15 % 6 hónapra 0,15 % 1 évre lekötött
RészletesebbenHIRDETMÉNY - a vállalkozói és közszolgálati ügyfélkör forintszámlái tekintetében érvényes betéti kamatokról
Közzététel: 016. szeptember. Hatályba lépés: 016. szeptember 5. HIRDETMÉNY - a vállalkozói és közszolgálati ügyfélkör forintszámlái tekintetében érvényes betéti kamatokról A Hirdetmény hatálya az Vállalkozói
Részletesebbennyugdíjelőtakarékossági számla
Hosszú távú nyugdíjcélok nyugdíjelőtakarékossági számla Szeretné megalapozni jövője anyagi biztonságát? Kezdjen megtakarítani mielőbb, hogy a nyugdíjas évek alatt a pénzügyi kérdések ne okozhassanak problémát!
Részletesebbennyugdíjelőtakarékossági számla
Hosszú távú nyugdíjcélok nyugdíjelőtakarékossági számla Szeretné megalapozni a nyugdíjas évek biztonságát? Kezdjen megtakarítani mielőbb, hogy a gondtalan évek alatt az anyagi kérdések se okozhassanak
RészletesebbenHIRDETMÉNY Látra szóló és határidős betétek lakossági ügyfelek részére. Érvényes: 2014. április 2-től
I. Akciós betétek I.1. Prémium betét A Hévízi Takarék 2014. április 2-től visszavonásig tartó időszakban 3 hónapos betétlekötési akciót indít. Az akcióban 3 hónapra, fix kamatozással, folyamatos, kamattal
RészletesebbenÉrvényes: 2014. február 1-től
I. Akciós betétek I. 1. Bankon kívüli forrásból származó betétekre vagy új betét Az akciós ajánlat a 2014. február 1 -től újonnan megadott 2 hónapos betétlekötési megbízásokra érvényes. A takarékszövetkezet
RészletesebbenHIRDETMÉNY - a vállalkozói és közszolgálati ügyfélkör forintszámlái tekintetében érvényes betéti kamatokról
Közzététel: 2015. április 30. Hatályba lépés: 2015. május 18. HIRDETMÉNY - a vállalkozói és közszolgálati ügyfélkör forintszámlái tekintetében érvényes betéti kamatokról A Hirdetmény hatálya az Vállalkozói
RészletesebbenVállalati forint- és devizabetétek kamatai
FHB Pénzforgalmi Bankszámla Hirdetmény Vállalati forint- és devizabetétek kamatai Hatályos: 2017. október 01. napjától Közzététel napja: 2017. szeptember 29. Az FHB bankszámlák és betétek az Országos Betétbiztosítási
RészletesebbenGONDOLJON GYERMEKEI JÖVŐJÉRE!
GONDOLJON GYERMEKEI JÖVŐJÉRE! Szeretné megalapozni gyermekei jövőjét? Olvassa el tájékoztatónkat, hogy megtudja, hogyan gondoskodhat anyagi biztonságukról! 29. Milyen kérdésekben segít Önnek ez a tájékoztató?
RészletesebbenRábaközi Takarékszövetkezet
Rábaközi Takarékszövetkezet Magánszemélyek által nyitható takarékbetétek, számlabetétek kamatairól, valamint a vonatkozó betétbiztosítási feltételekről Hatályos: 2015. szeptember 1-jétől Kiadás időpontja:
RészletesebbenVállalati forint- és devizabetétek kamatai
Takarék Pénzforgalmi Bankszámla Hirdetmény Vállalati forint- és devizabetétek kamatai Hatályos: 2018. augusztus 01. napjától Közzététel napja: 2018. július 31. A Takarék Kereskedelmi Bank bankszámlák és
RészletesebbenVállalati forint- és devizabetétek kamatai
Takarék Vállalati forint- és devizabetétek kamatai Hatályos: 2019. augusztus 01. napjától Közzététel napja: 2019. július 31. A Takarék Kereskedelmi Bank bankszámlák és betétek az Országos Betétbiztosítási
RészletesebbenHIRDETMÉNY - a vállalkozói és közszolgálati ügyfélkör forintszámlái tekintetében érvényes betéti kamatokról
Közzététel: 018. június 15. Hatályba lépés: 018. július. HIRDETMÉNY - a vállalkozói és közszolgálati ügyfélkör forintszámlái tekintetében érvényes betéti kamatokról A Hirdetmény hatálya az Vállalkozói
Részletesebben2. A bankbetét PÉNZÜGYEINKRŐL, EGYSZERŰEN
PÉNZÜGYEINKRŐL, EGYSZERŰEN 2. A bankbetét A sorozat első részében azt láttuk, milyen fő területei vannak a pénzügyi közvetítésnek, kik a szereplői és mit csinálnak. Most azt vesszük nagyító alá, mi történik
RészletesebbenA Prémium betétben elhelyezett összegre az alapkamaton felül feltételenként 0,5 % prémium kamat jár, ha az alábbiak közül bármelyik teljesül:
1,65 -os jegybanki alapkamat figyelembevételével Tájékoztatjuk tisztelt Ügyfeleinket, hogy 2015. június 18. napján a jelen Hirdetmény kiegészítésre került az OBA betétbiztosítással kapcsolatos információkkal.
RészletesebbenHIRDETMÉNY - a vállalkozói és közszolgálati ügyfélkör forintszámlái tekintetében érvényes betéti kamatokról
Közzététel: 017. október 17. Hatályba lépés: 017. november. HIRDETMÉNY - a vállalkozói és közszolgálati ügyfélkör forintszámlái tekintetében érvényes betéti kamatokról A Hirdetmény hatálya az Vállalkozói
RészletesebbenBanki kockázatok. Kockázat. Befektetési kockázat: Likviditási kockázat
Bankrendszer II. Banki kockázatok Kockázat A hitelintézet tevékenysége, a tevékenység tárgya alapján eredendően kockázatos Igen nagy, szerteágazó a pénzügyi szolgáltatások eredményét befolyásoló veszélyforrások
RészletesebbenHIRDETMÉNY FORGALMAZHATÓ BETÉTEKRŐL, VALAMINT AZ ORSZÁGOS BETÉTBIZTOSÍTÁSI ALAP ÁLTAL NYÚJTOTT BETÉTBIZTOSÍTÁSRÓL
HIRDETMÉNY FORGALMAZHATÓ BETÉTEKRŐL, VALAMINT AZ ORSZÁGOS BETÉTBIZTOSÍTÁSI ALAP ÁLTAL NYÚJTOTT BETÉTBIZTOSÍTÁSRÓL A hirdetmény érvényes: 2019. március 29-ig megkötött betéti szerződések esetén. Jelen hirdetmény
Részletesebben~ 1 ~ HIRDETMÉNY. Takarékszámlabetét éven túli lejáratra lekötött betét (177 típus) 24 hónapos 36 hónapos 48 hónapos 60 hónapos
~ 1 ~ HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI BETÉTEK KONDÍCIÓI Érvényes 2017. január 1.-től. Közzététel napja: 2016. december 29. A kamatváltozás az állományt is érinti a változó kamatozású betéteknél. A hirdetmény módosítását
RészletesebbenKONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY)
1 KONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY) PASSZÍV ÜZLETÁG Lakossági megtakarítások kondíciói valamint betétbiztosítási feltételei egységes szerkezetben A termékkivezetés kapcsán a kiadás időpontja: 2016.02.16. Betéti
RészletesebbenTERMÉKTÁJÉKOZTATÓ ÉRTÉKPAPÍR ADÁS-VÉTEL MEGÁLLAPODÁSOKHOZ
TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ ÉRTÉKPAPÍR ADÁS-VÉTEL MEGÁLLAPODÁSOKHOZ Termék definíció Az Értékpapír adásvételi megállapodás keretében a Bank és az Ügyfél értékpapírra vonatkozó azonnali adásvételi megállapodást kötnek.
RészletesebbenHirdetmény A lakossági bankszámlák és betétek kamatkondícióiról Érvényes: től. Kényszerhitel kamata Takarék Minimum Számla
1. Fizetési számlák Érvényes: új szerződések esetén 2015.08.07-től, meglévő szerződések esetén 2015.10.07-től Kényszerhitel kamata Takarék Minimum Számla 0,01% 0,01% 25 % Gyámhatósági Számla 1,35% 1,37%
RészletesebbenHirdetmény A RAJKA ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAIRÓL
Hirdetmény A RAJKA ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAIRÓL I. KÖNYVES BETÉTEK: Érvényes: 2017. 05.30-tól 1. Kamatozó betétkönyvek éves kamat Látra szóló betét /lekötés nélkül / 0,00 % 1 évre lekötött betét
RészletesebbenHirdetmény A RAJKA ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAIRÓL
Hirdetmény A RAJKA ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAIRÓL I. KÖNYVES BETÉTEK: 1. Kamatozó betétkönyvek éves kamat Látra szóló betét /lekötés nélkül / 0,15 % 3 hónapra 0,15 % 6 hónapra 0,15 % 1 évre lekötött
RészletesebbenHIRDETMÉNY. A Jogelőd Lövő és Vidéke Takarékszövetkezetnél január 1. és október 31. között forgalmazott, Betétek és értékpapírok
HIRDETMÉNY A Jogelőd Lövő és Vidéke Takarékszövetkezetnél 2017. január 1. és 2017. október 31. között forgalmazott, Betétek és értékpapírok esetében alkalmazott kondíciókról Hatályos: 2017. november 1.
RészletesebbenHatvan és Vidéke Takarékszövetkezet
Hatvan és Vidéke Takarékszövetkezet 4/2015. sz. igazgatósági Pénzforgalmi Üzletszabályzat S6.sz. melléklete Általános Szerződési Feltételek Matrac betétjegy S6. sz. melléklete A Matrac Betétjegy számlabetét
RészletesebbenLAKOSSÁGI MEGTAKARÍTÁSOK Hatályos: 2015. június 12-től A 2015. június 12-től érvénybe lépő módosításokat dőlt betűvel jelöljük!
LAKOSSÁGI MEGTAKARÍTÁSOK Hatályos: 2015. június 12-től A 2015. június 12-től érvénybe lépő módosításokat dőlt betűvel jelöljük! Lakossági látra szóló számlák kamatozása (évi, változó) * 0,00% Lakossági
RészletesebbenKONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY)
1 KONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY) PASSZÍV ÜZLETÁG Lakossági megtakarítások kondíciói valamint betétbiztosítási feltételei egységes szerkezetben A termékkivezetés kapcsán: Kiadás időpontja: 2016.02.16. Betéti
RészletesebbenLAKOSSÁGI FORINT MEGTAKARÍTÁSOK Hatályos: július 20-tól
LAKOSSÁGI FORINT MEGTAKARÍTÁSOK Hatályos: 2016. július 20-tól Lakossági látra szóló számlák kamatozása (évi, változó) * 0,00% Lakossági számlán lekötött fix kamatozású betét Összeghatár Kamat* Lekötési
RészletesebbenMagyar joganyagok - 82/2010. (III. 25.) Korm. rendelet - a betéti kamat és az értékpa 2. oldal 4. (1) Ha a betéti kamatláb a szerződés alapján változó
Magyar joganyagok - 82/2010. (III. 25.) Korm. rendelet - a betéti kamat és az értékpa 1. oldal 82/2010. (III. 25.) Korm. rendelet a betéti kamat és az értékpapírok hozama számításáról és közzétételéről
RészletesebbenHirdetmény A lakossági bankszámlák és betétek kamatkondícióiról Érvényes: tól. Tétel megnevezése Éves kamat EBKM
1. Fizetési számlák Érvényes: új szerződések esetén 2015.05.08-tól, meglévő szerződések esetén 2015.08.01-től Lakossági forint bankszámla 0,01% 0,01% Gyámhatósági számla 1,50% 1,52% A kamat látra szóló
RészletesebbenHIRDETMÉNY. betéti kamat módosításról
HIRDETMÉNY betéti kamat módosításról Tisztelt Ügyfeleink! Tájékoztatjuk Tisztelt Ügyfeleinket, hogy 2017. március 14-i hatállyal Takarékszövetkezetünk kamatváltoztatást hajt végre egyes betéti termékek
RészletesebbenMegtakarítási program az Ön által választott célra. Regnum Életbiztosítás
Megtakarítási program az Ön által választott célra Regnum Életbiztosítás Akár évi 130 000 Ft értékű adókedvezménnyel! Rendszeres megtakarítással a biztos jövőért Céljaink megvalósítása jelentős kiadással
RészletesebbenA pénztárak szerepe a magyar bankok stratégiájában
2009.03.17. 10:22 A pénztárak szerepe a magyar bankok stratégiájában Pénztárkonferencia 2006. november 8-9. PSZÁF Előadó: dr. Csányi Sándor Elnök-vezérigazgató OTP Bank Magyarország a lakossági megtakarítási
RészletesebbenII.B. Nem igényelhető lekötött forint- és devizabetétek
II.B. igényelhető lekötött forint- és devizabetétek Kondíciós Lista Érvényben: 2008. november 6-tól visszavonásig 1. 2008. november 5. után nem igényelhető forint lekötött betétek 1. 1. Raiffeisen Vegyespáros
RészletesebbenBETÉT HIRDETMÉNY. LAKOSSÁGI (fogyasztónak minősülő) ÜGYFELEK RÉSZÉRE. Érvényes: 2015. június 01-től
BETÉT HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI (fogyasztónak minősülő) ÜGYFELEK RÉSZÉRE Érvényes: 2015. június 01-től A Takarékszövetkezet jelen Hirdetményben szereplő, változó kamatozású betéti termékei esetében betéti kamatváltozást
RészletesebbenH I R D E T M É N Y LÉBÉNY-KUNSZIGET TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAI. Kiadás időpontja: 2015. június 18. Hatályos: 2015. július 3.
Lébény-Kunsziget Takarékszövetkezet 9155 Lébény, Fő út 85. H I R D E T M É N Y LÉBÉNY-KUNSZIGET TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAI Tájékoztatjuk tisztelt Ügyfeleinket, hogy 2015. június 18. napján a jelen Hirdetményben
RészletesebbenMUNKÁLTATÓI FOLYÓSZÁMLÁK, SZÁMLACSOMAGOK.
Jelen hirdetmény azon munkavállalók által igénybe vehető bankszámla és számlacsomag kondíciókat és egyéb kedvezményeket tartalmazza, akiknek a munkáltatója és az OTP Bank Nyrt. között érvényes együttműködési
RészletesebbenÉv végi megtakarítási és befektetési ajánlatok ÖtletAdó
Év végi megtakarítási és befektetési ajánlatok ÖtletAdó A jelen tájékoztatóban nyújtott adóügyi következményekre vonatkozó információk az idei évre szólnak, pontosan csak az ügyfél egyedi körülményei alapján
RészletesebbenRábaközi Takarékszövetkezet
Rábaközi Takarékszövetkezet Vállalkozások és egyéni vállalkozók részére vezetett pénzforgalmi számlák és betétszámlák kamatairól, valamint a vonatkozó betétbiztosítási feltételekről Hatályos: 2015. július
RészletesebbenKONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY)
1 KONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY) PASSZÍV ÜZLETÁG Lakossági megtakarítások kondíciói valamint betétbiztosítási feltételei egységes szerkezetben A kiadás időpontja: 2017. 08. 01. Hatályos: 2017. 10. 01. Indoklás:
RészletesebbenKörmend és Vidéke Takarékszövetkezet. Treasury termékei és szolgáltatásai. Lakossági Ügyfelek részére
Körmend és Vidéke Takarékszövetkezet Treasury termékei és szolgáltatásai Lakossági Ügyfelek részére 1 TARTALOMJEGYZÉK 1. Befektetési szolgáltatások és termékek... 3 1.1 Portfoliókezelés... 3 2. Pénz-és
RészletesebbenBETÉT HIRDETMÉNY. VÁLLALKOZÓI ÜGYFELEK RÉSZÉRE Érvényes: július 3-tól
BETÉT HIRDETMÉNY VÁLLALKOZÓI ÜGYFELEK RÉSZÉRE Érvényes: 2015. július 3-tól Meghirdetés: 2015. június 23. napján Hatályos: 2015. július 3. napjától Jelen Hirdetmény változás közzétételének oka: Tájékoztatjuk
RészletesebbenDUNAFÖLDVÁR ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET HIRDETMÉNY. a lakossági betétek, megtakarítások kamatairól. Hatályos: április 15 -től.
DUNAFÖLDVÁR ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET Közzétéve: 2019.03.29. A hirdetmény módosításának indoka: A Gyámhatósági betét/számla kamatának módosítása. A hirdetményi változásokat pirossal jelöltük. HIRDETMÉNY
Részletesebben2. számú melléklet - Lakossági Bankszámla Hirdetmény
2. számú melléklet - Lakossági Bankszámla Hirdetmény Lakossági forint és devizabetétek kamatai Hatályos: 2015. október 01. napjától visszavonásig Az itt feltüntetett OBA logó arról ad tájékoztatást, hogy
RészletesebbenRábaközi Takarékszövetkezet
Rábaközi Takarékszövetkezet Magánszemélyek által nyitható takarékbetétek, számlabetétek kamatairól, valamint a vonatkozó betétbiztosítási feltételekről Hatályos: 2015. április 1-jétől Kiadás időpontja:
RészletesebbenLakossági számlabetét, takarékbetét HIRDETMÉNY. Általános Hirdetmény 1.9 pont: Betétbiztosítás figyelembevételével
Lakossági számlabetét, takarékbetét HIRDETMÉNY Általános Hirdetmény 1.9 pont: Betétbiztosítás figyelembevételével A változás oka a Mester Kurzus betétek kamatozásának javítása. A kihirdetés időpontja:
RészletesebbenHatvan és Vidéke Takarékszövetkezet
Hatvan és Vidéke Takarékszövetkezet 4/2015. sz. igazgatósági Pénzforgalmi Üzletszabályzat S11.sz. melléklete Általános Szerződési Feltételek Fizetési számlához kapcsolódó lekötött betét Hatályos: 2015.július
RészletesebbenHIRDETMÉNY Látra szóló és határidős betétek lakossági ügyfelek részére
1,35 -os jegybanki alap figyelembevételével I. Akciós betétek I.1. Prémium betét A Hévízi Takarék 2015. szeptember 1-től visszavonásig tartó időszakban 3 hónapos betétlekötési akciót indít. Az akcióban
RészletesebbenHosszú távú nyugdíjcélok, önkéntes nyugdíjpénztár. Öngondoskodással megalapozhatja nyugdíjas éveinek anyagi biztonságát!
Hosszú távú nyugdíjcélok, önkéntes nyugdíjpénztár Öngondoskodással megalapozhatja nyugdíjas éveinek anyagi biztonságát! Tudjon meg többet az önkéntes nyugdíjpénztárakról! ÖNGONDOSKODÁS 26 Milyen kérdésekben
Részletesebben4. számú melléklet Lakossági Tartós Befektetési Betétszámlához kapcsolódó költségek, díjak, jutalékok és kamatmértékek
4. számú melléklet Lakossági Tartós Befektetési Betétszámlához kapcsolódó költségek, díjak, jutalékok és kamatmértékek Érvényes: 2015. augusztus 24. napjától Az itt feltűntetett OBA logó arról ad tájékoztatást,
RészletesebbenH I R D E T M É N Y A
H I R D E T M É N Y A által természetes személyek részére megnyitott élő, de nem forgalmazott lakossági betétek kondíciói SWIFT kódja: TAKBHUHB A Hpt. 279.. 15. bekezdés értelmében tájékoztatjuk Ügyfeleinket,
RészletesebbenHIRDETMÉNY A FORINT BETÉTEK KAMATAIRÓL
Lakossági számlabetétek I. Lakossági forint számlák látraszóló egyenlegének kamatmértékei Termék megnevezése Éves kamatláb (%) EBKM (%) Fizetési számla 0,00% 0,00% "Sulipersely" számla jegybanki alapkamat
RészletesebbenGyermekem támogatása. Novum Életbiztosítás
Gyermekem támogatása Novum Életbiztosítás Ma egy biztosítás, holnap gyermeke jövőjének záloga Minden szülő arra vágyik, hogy megadhassa gyerme - kének mindazt a támogatást, amellyel hozzásegítheti céljai
RészletesebbenÉletbiztosítási igényfelmérő és termékismertető
Életbiztosítási igényfelmérő és termékismertető Kérjük, nyomtatott betűvel töltse ki! A megfelelő helyen így jelölje! Ajánlatszám: Tanácsadó neve, kódja: Szerződő neve: Anyja neve: Születési hely, idő:
RészletesebbenHirdetmény A RAJKA ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAIRÓL
Hirdetmény A RAJKA ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAIRÓL I. KÖNYVES BETÉTEK: Érvényes: 2007.01.01-től 1. Kamatozó betétek éves kamat Látra szóló betét /lekötés nélkül / 2 % Iskolai betétlap 8 % 3 hónapra
RészletesebbenBETÉT HIRDETMÉNYE. Természetes és nem természetes személyek részére. Hatályos: július 12. Meghirdetve: július 11.
BETÉT HIRDETMÉNYE Természetes és nem természetes személyek részére Meghirdetve: 2017. július 11. Tartalom TARTALOMJEGYZÉK 1. ÁLTALÁNOS SZABÁLYOK... 3 2. TERMÉSZETES SZEMÉLYEK RÉSZÉRE... 6 2.1 SZERENCS
RészletesebbenH I R D E T M É N Y LÉBÉNY-KUNSZIGET TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAI
Lébény-Kunsziget Takarékszövetkezet 9155 Lébény, Fő út 85. H I R D E T M É N Y LÉBÉNY-KUNSZIGET TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAI Tájékoztatjuk Kedves Ügyfeleinket, hogy a hirdetményben kamatcsökkentés történt
RészletesebbenHIRDETMÉNY A DEVIZA BETÉTEK KAMATAIRÓL
HIRDETMÉNY DEVIZA BETÉTEK KAMATAIRÓL Látraszóló számlák kondíciói: Devizanem Éves kamat EBKM EUR 0,00% 0,00% CHF 0,00% 0,00% USD 0,00% 0,00% GBP 0,00% 0,00% Természetes személyek részére nyitott fix kamatozású
Részletesebben2. számú melléklet - Lakossági Bankszámla Hirdetmény
2. számú melléklet - Lakossági Bankszámla Hirdetmény Lakossági forint és devizabetétek kamatai Hatályos: 2018. augusztus 01. napjától visszavonásig A Takarék Kereskedelmi Bank Zrt. tájékoztatja Tisztelt
RészletesebbenHirdetmény Akciók kondíciói
Hirdetmény Akciók kondíciói NET BETÉT Időtartama: 2010. október 4-től visszavonásig. Leköthető legkisebb összeg: 1.000.-Ft 1 Lakossági akciós betétek Napra lekötött, fix kamatozású kizárólag lakossági
RészletesebbenÉletpálya szakaszok. Életpálya Életkor Jellemző célok Befektetési jellemző Ajánlott termékek Kisgyerekkor. 0-6 - - Bankbetét, állampapír
Pénzügyi tervezés Életpálya szakaszok Életpálya Életkor Jellemző célok Befektetési jellemző Ajánlott termékek Kisgyerekkor 0-6 - - Bankbetét, állampapír Iskoláskor 7-18 - - Bankbetét Fiatal felnőtt Fiatal
RészletesebbenHIRDETMÉNY 15/2015. Magánszemélyeknek szóló kivonata
HIRDETMÉNY 15/2015. Magánszemélyeknek szóló kivonata LAKOSSÁGI (FOGYASZTÓI) BETÉTÜGYLETEK FORINTBAN Érvényes 2015. július 15-től A hirdetmény jelen szakaszában szereplő betétek az Országos Betétbiztosítási
RészletesebbenVállalkozói forint számlavezetés kondíciói
1/7 Hirdetmény Vállalkozói forint számlavezetés kondíciói A JÖVŐRE TERVEZVE! Fókusz Takarékszövetkezet Vállalkozói számlavezetés kondíciói 1. Vállalkozói számlavezetés 2/7 Éves betét kamatláb % EBKM %
RészletesebbenA lakossági állampapír befektetések
A lakossági állampapír befektetések Mi az állampapír? Az állampapír az állam által kibocsátott, hitelviszonyt megtestesítő értékpapír. Az állampapír a legbiztonságosabb befektetési lehetőség ma Magyarországon.
RészletesebbenDUNA TAKARÉKSZÖVETKEZET. Kamatjegy betétszerződés
DUNA TAKARÉKSZÖVETKEZET Kamatjegy betétszerződés Alulírott Tulajdonos neve: Családi és utónév (szül. név): Állampolgárság: Születési hely, idő: Anyja születési neve: Lakcím: Azonosító okirat száma, típusa:
RészletesebbenEger és Környéke Takarékszövetkezet
Eger és Környéke Takarékszövetkezet LAKOSSÁGI MEGTAKARÍTÁSOK HIRDETMÉNYE ÉRVÉNYBEN: 2013. november 1. www.egertksz.hu Jelen hirdetményben szereplő betéti szolgáltatások feltételei az Eger és Környéke Takarékszövetkezet
RészletesebbenRábaközi Takarékszövetkezet
Rábaközi Takarékszövetkezet Vállalkozások és egyéni vállalkozók részére vezetett pénzforgalmi számlák és betétszámlák kamatairól, valamint a vonatkozó betétbiztosítási feltételekről Hatályos: 2015. április
Részletesebben73EME Mérleg - Eszköz
73EME Mérleg - Eszköz Tárgyévi c d e f g h z 001 73EME1 ESZKÖZÖK (AKTÍVÁK) ÖSSZESEN 7 836 827 0 7 836 827 8 241 574 0 0 002 73EME11 Befektetett eszközök 003 73EME111 I. Immateriális javak 004 73EME1111
RészletesebbenBetét Hirdetmény és kondíciós lista. Érvényes: június 1-től visszavonásig
Betét Hirdetmény és kondíciós lista Érvényes: 2012. június 1-től visszavonásig Székhely:HU 7500 Nagyatád, Kossuth Lajos u. 16. Postacím:HU 7500 Nagyatád, Kossuth Lajos u. 16. Telefon: (+36-82) 553-820
Részletesebben2. számú melléklet - Lakossági Bankszámla Hirdetmény
2. számú melléklet - Lakossági Bankszámla Hirdetmény Lakossági forint és devizabetétek kamatai Hatályos: 2018. október 01. napjától visszavonásig A Takarék Kereskedelmi Bank Zrt. tájékoztatja Tisztelt
RészletesebbenHosszú távú nyugdíjcélok, önkéntes nyugdíjpénztár. Öngondoskodással megalapozhatja nyugdíjas éveinek anyagi biztonságát!
Hosszú távú nyugdíjcélok, önkéntes nyugdíjpénztár Öngondoskodással megalapozhatja nyugdíjas éveinek anyagi biztonságát! Tudjon meg többet az önkéntes nyugdíjpénztárakról! ÖNGONDOSKODÁS 26 Milyen kérdésekben
Részletesebben